Медведев за независимую экспертизу

Медведев за независимую экспертизу страховых случаев в АПК

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев предлагает отдать экспертизу при наступлении страховых случаев у сельхозпроизводителей на откуп профессиональным независимым экспертам.

«Нужно, чтобы это была профессиональная экспертиза, которая бы от них (страховых компаний - ИФ) не зависела. Такую систему сделать нужно», - заявил он во вторник в ходе посещения крестьянского хозяйства в Волгоградской области.

Сегодня, пояснил вице-премьер Аркадий Дворкович, «экспертизы делают сами страховые компании». По его мнению, изменение порядка экспертизы может исправить ситуацию, когда страховые компании просто не хотят платить.

Как рассказал премьеру владелец крестьянского хозяйства Александр Егоров, его урожай пострадал от засухи в 2010 году, но добиться возмещения от страховой компании ему до сих пор не удалось.

Д.Медведев пообещал со своей стороны ужесточить законодательство в области страхования. Также он считает необходимым стимулировать крестьянские хозяйства страховать урожай, чтобы система работала.

Ситуация со страхованием для агропроизводителей в некоторых регионах РФ в этом году опять станет актуальной, поскольку в десятках субъектов свирепствует засуха.

В целом по Волгоградской области, по оценкам регионального министра сельского хозяйства Александра Тарасова, ущерб может превысить 2,2 млрд рублей. «В процентах это где-то четверть от всех посевных площадей», - сказал он.

Как констатировал Д.Медведев, ситуация со страхованием урожая непростая. «Да, в целом ситуация стала меняться - в 2010 году страховалось только 4 процента посевов, в этом - уже 10. Но основная проблема в том, что необходимо доказывать реальный ущерб экспертизе и в страховых компаниях», - заметил он.

«С одной стороны, страховые компании должны повернуться лицом к сельхозпроизводителям, а с другой стороны, все, кто занимается сельхозпроизводством, существенная часть, должна быть застрахована», - считает он. «Здесь есть несколько предложений, и я хотел бы, чтобы правительство этим занялось, в том числе и по изменению законодательства и независимой экспертизе», - уточнил председатель правительства. «Нужно подумать, как этот институт экспертизы на практике выстроить», - предложил он.

Д.Медведев также напомнил, что в этом году «должна заработать в полном объеме новая система сельхозстрахования с оказанием государственной поддержки до 50% от размера страховой премии». При этом он констатировал, что несмотря на господдержку, в 30 из 68 субъектов застраховано менее 10% площадей, в 16 регионах вообще не заключено ни одного договора. «Это означает, что во всех ситуациях сельхозпроизводители ориентируются только на себя, что неправильно, или на государство, что тоже неправильно. Да, аграрный бизнес - это своеобразный бизнес, сложный, но все-таки бизнес», - подчеркнул премьер.

«Надеюсь, мы об этом поговорим, и хотел бы, чтобы к этому вопросу, помимо руководства правительства, подключились и финансовые надзорные органы, в том числе ФСФР и Минфин», - сказал он.

Источник:

 http://www.insur-info.ru

рейтинг ведущих российских страховых компаний

 

Рейтинг ведущих российских страховых компаний

 

10 Страховая компания МАКС.

Основана в 1992г. Участвовала в развитии и продвижении страховых услуг в России. Создание программ обязательного страхования, разработка программного обеспечения отрасли. Направления деятельности: медицинское, автострахование, в строительной сфере, имущественное, ядерных рисков и грузов. Филиалы и представительства во всех крупных городах России. Застрахованных юр. лиц более 80 тыс., среди которых более 15 клиентов федерального уровня. Объем страховых премий на конец первого полугодия 7 995.77 млн. руб.

9 Страховая группа МСК».

Основана в 1992г. Является одним из главных партнеров правительства Москвы по вопросам страхования государственного имущества. Направления деятельности: медицинское страхование, авто, имущества и гражданской ответственности, страховое обеспечение выезжающих за границу, от несчастных случаев. Международное рейтинговое агентство Fitch присвоило рейтинг надежности и финансовой устойчивости по международной шкале «ВВ». Компанию представляют 154 филиала в крупнейших городах России. Объем страховых премий на конец первого полугодия 8 186.34 млн. руб.

8 Страховая компания РОСНО.

Основана в 1991г. Одна из крупнейших универсальных страховых компаний России. Контрольный пакет акций, 99% является собственностью Allianz New Europe Holding GMBH. Компанию представляют 88 филиалов, 8 дирекций и 383 агентства по всей территории России. Клиентами компании являются 17 млн. частных лиц и 50 тыс. организаций. Объем страховых премий на конец первого полугодия 11 386.83 млн. руб.

7 Страховая компания Согласие.

Основана в 1992г. Одна из крупнейших компаний России. Осуществляет более 90 видов обязательного и добровольного страхования. Присвоен международный рейтинг надежности «А+» . Представлена 78 филиалами и 248 агентствами по всей стране. Объем страховых премий на конец первого полугодия 11 386.83 млн. руб. Объем страховых премий на конец первого полугодия 11 844.30 млн. руб.

6 Страховая компания ВСК.

Основана в 1992г. Реализует свыше 100 видов страховых услуг. В числе клиентов 130 тыс. предприятий и 4,5 млн. физических лиц. Имеет 840 филиалов в крупнейших административных и промышленных регионах России. Направления деятельности: автострахование, страхование судов, авиационных рисков, грузов, гражданской ответственности, строительно-монтажных рисков имущественное страхование юр. лиц. Объем страховых премий на конец первого полугодия 13 884.02 млн. руб.

5 Группа «АльфаСтрахование».

Основана в 1992 г. как «В.Е.Ст.А.», затем в 2001 страховые группы «Восточно-Европейское Страховое Агентство», «Остра-Киев» и «Альфа-Гарантии» объединились под брендом группа «АльфаСтрахование». Среди основных клиентов крупные банки, компании судовладельцы, грузоперевозчики, предприятия атомной энергетики, машиностроения и металлургии. Международный рейтинг устойчивости агентства Fitch. Рейтинг надежности «А++». Объем страховых премий на конец первого полугодия 15 651.83 млн. руб.

4 Страховая компания РЕСО-Гарантия.

Основана в 1991г. Лицензия на 102 вида услуг. Основные виды деятельности: автострахование, медицинское, имущества, ипотечное, страхование туристов и страховка от несчастных случаев. Компания представлена 800 филиалов по всей территории России. Обслуживает 7,2 млн. клиентов – частных лиц и организаций. Международный рейтинг от Standart & Poor’s «ВВ+». Объем страховых премий на конец первого полугодия 21 708.96 млн. руб.

3 Страховая группа Ингосстрах.

Основана в 1947г. Бывшее управление при министерстве финансов СССР. Компанию представляют на территории России 83 филиала в крупнейших городах страны и 221 офис компании. Кроме того работают 5 представительств за рубежом: на Украине, в Казахстане, Азербайджане, Китае и Индии. Компания принимает участие в разработке законодательных инициатив. Лицензии на все виды страховых услуг. Международный рейтинг Standard & Poor’s «ВВВ-». Объем страховых премий на конец первого полугодия 25 253.87 млн. руб.

2 Страховая Группа СОГАЗ.

Была основана в 1993 г. Является одним из самых крупных страховщиков федерального масштаба. Предоставляет все виды страховых услуг. Структурно страховая группа состоит из 51 филиала в 42 регионах страны, которые объединяют 230 подразделений, 600 офисов продаж. Ведущее направление деятельности корпоративное страхование. Среди клиентов крупнейшие предприятия государственного масштаба. Международный рейтинг Standard & Poor’s «ВВВ-». Объем страховых премий на конец первого полугодия 32 647.23 млн. руб.

1 Группа компаний Росгосстрах.

Крупнейшая и старейшая компания России. Год основания 1921. Основана с принятием РСФСР декрета «О государственном имущественном страховании». По большинству показателей является лидером российского рынка. Компания оказывает существенное влияние на формирование страхового бизнеса в России. Располагает высоким уровнем сервиса, в том числе весьма развита служба телефонной поддержки. Инфраструктура состоит из 400 центров урегулирования убытков. Всего в группу компаний входит 3000 агентств и страховых отделов по России. Предлагает клиентам 55 видов страхования. На сегодняшний день клиентами компании являются 25 млн. частных лиц и организаций. Объем страховых премий на конец первого полугодия 41 242.18 млн. руб.

Источник: Мировые Топ рейтинги

 http://basetop.ru/

Перестрахование, За рубежом, Страхование ответственности, Страхование ОПО

Перспективы ОПО – взгляд из Европы

 
Хоманн Михаэль (Hohmann Michael)
Директор Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по страхованию ответственности (Мюнхен, Германия)
Продолжаем рассмотрение темы развития страхования ответственности в России глазами зарубежных экспертов. С корреспондентом портала «Страхование сегодня» беседует Директор Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по страхованию ответственности Михаэль Хоманн.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Какие ключевые тенденции на мировом рынке страхования ответственности юридических лиц Вы считаете самыми важными и почему?

Ситуация на рынке страхования ответственности характеризуется следующим: здесь наблюдаются достаточно низкие тарифы и очень высокий уровень конкуренции. В то же время можно сказать, что за последние полтора года условия договоров страхования ответственности стабилизировались, особенно это выражено на англо-американском рынке и в Западной Европе. Судя по предшествующей истории развития страхования, те тенденции, которые сейчас наблюдаются на англо-американском и европейском рынке, наверняка через какое-то время будут наблюдаться и на развивающихся рынках.

В целом, на рынок страхования ответственности оказывает влияние большое количество экономических и социальных факторов. Кроме того, влияют законодательные рамки, принятие новых законов по страхованию ответственности. На рынках многих стран в последние 2 года наблюдается увеличение расходов на медицинское обслуживание, увеличение продолжительности жизни. На развивающихся рынках растет благосостояние населения. Все это вместе обусловило рост спроса на продукты по страхованию ответственности.

В России страхование ответственности пока не является особенно популярным, доля страхования ответственности составляет менее 10 % от общего объема имущественного страхования. Но мир меняется, идет глобализация экономической деятельности, все компании становятся «немного международными», все занимаются экспортно-импортными операциями, пусть и не всегда напрямую. Производственные цепочки, связанные с различными рисками, становятся все более сложными. Трудно определить ответственность каждой из сторон, возникают такие виды ответственности, которые раньше даже не рассматривались, расширяются возможности людей подавать судебные иски. Поэтому роль страхования ответственности, в целом, существенно растет. В Западной Европе и США, где люди наиболее обеспокоены, скажем, экологическими проблемами, этот процесс развивается довольно давно, но он распространяется и на другие страны мира. В России с принятием закона об обязательном страховании ответственности владельцев ОПО также увеличивается значение защиты от таких рисков.

Еще один фактор, который появился недавно – это финансовый кризис, имеющий большое влияние на страхование ответственности. С одной стороны, предприятиям сегодня необходимо экономить. С другой – наблюдается определенный эффект от несоблюдения стандартов безопасности, их сочетание может дать гораздо больший ущерб, чем расходы на страхование. Для клиентов и брокеров важно, чтобы все страховые случаи имели хорошую финансовую защиту.

Как мировой перестраховочный рынок и условия принятия рисков в перестрахование сегодня влияют на развитие различных видов страхования индустриальных рисков и ответственности в разных странах?

Во-первых, это зависит от вида страхования. Некоторые страховщики ответственности в большей степени зависят от рынка перестрахования, чем другие. В частности, в страховании ответственности прямые страховщики не всегда настолько сильно зависят от рынка перестрахования. Во-вторых, это зависит от того, насколько высок уровень капитализации компаний-прямых страховщиков, насколько у конкретной компании велик рисковый аппетит, то есть насколько агрессивна ее политика в принятии рисков, какие риски они берут, в каком объеме. Это также зависит от того, какой размер собственного удержания действует в компании. Есть компании, которые оставляют достаточно небольшой размер рисков на собственном удержании, а остальное отдают в перестрахование, и они больше зависят от перестраховщиков. Они несут риск того, что условия на рынке перестрахования ужесточаются, и это серьезно повлияет на их деятельность.

А есть компании, к ним относится, в частности, компания Allianz, которые больше рисков оставляют на собственном удержании, меньше отдают в перестрахование, и соответственно, меньше зависят от конъюнктуры рынка перестрахования. Поэтому такие крупные страховщики имеют возможность разрабатывать собственные условия договоров страхования ответственности.

В целом, рынок перестрахования рисков страхования ответственности сейчас мягкий, на нем хорошие условия перестрахования, низкие премии и достаточно широкие покрытия. Страховщикам легко приобретать перестраховочную защиту. Однако в последнее время снова наметился перелом, скоро эти условия станут уже не такими выгодными для страховщиков.

На мировом рынке фигурирует большое число разнообразных продуктов по страхованию ответственности (включая риск публичной ответственности, фармацевтические риски, риски связанные с отзывом некачественной продукции и пр.), многие из которых пока не страхуются в России. Есть тенденция к расширению ответственности – она может быть увеличена до миллиардов долларов (по сравнению с этим, страховые суммы, применяемые по страхованию ответственности в РФ, пока очень маленькие). Разумеется, для этого требуется более высокий уровень перестраховочной защиты.

Как крупнейшие убытки и катастрофы последнего времени (в частности, землетрясение в Японии, разлив нефти в Мексиканском заливе и т.п.) повлияли на рынок страхования ответственности?

На линии страхования ответственности катастрофа BP в Мексиканском заливе почти никак не отразилась, гораздо большее ее влияние сказалось на рынке крупных энергетических и морских рисков. Однако сам по себе пример страхового случая, где ущерб составил более 20 миллиардов долларов, очень показателен с точки зрения тенденции роста страховых сумм.

Стихийные бедствия в Японии, Таиланде и Австралии, общий объем убытков по которым превысил 100 миллионов долларов, сильно затронули весь рынок, хотя большей частью они повлияли на страхование имущества и на рынок перестрахования имущественных рисков. В меньшей степени эти катастрофы затронули страхование ответственности.

Как в контексте всей этой ситуации Вам видится наш российский рынок страхования ответственности? Есть ли у него будущее?

Текущий уровень проникновения услуг страхования ответственности сейчас в России довольно низкий. Но этот вид страховой деятельности будет развиваться быстрыми темпами.

Россия в последние годы существенно увеличила объем внешнеэкономических операций, сегодня это уже серьезный международный игрок, и мы полагаем, что такая тенденция и будет продолжена. Если мы проанализируем последние 10 лет, то окажется, что все те факторы, которые могут оказывать серьезное влияние на развитие страхования ответственности, в России сейчас присутствуют. Это и растущий объем торгового оборота России с другими странами, и увеличение продолжительности жизни, и рост среднего уровня заработной платы, и повышение стоимости медицинских услуг, и рост экономики страны в целом и благосостояния населения. Когда растет благосостояние, растет потребность в защите имущественных интересов, что способствует увеличению спроса на страхование ответственности.

За последнее время суммы, которые по решению российских судов выплачиваются по искам за причинение вреда жизни и здоровью, существенно выросли. Конечно, они пока не достигли уровня стран Западной Европы, но, тем не менее, процесс идет достаточно интенсивно.

Таким образом, в России по мере экономического развития, будет расти количество страховых случаев и претензий, как в связи с развитием юридического обеспечения, так и в связи с вновь возникающими рисками, связанными с новой продукцией и технологией ее производства. И значит, со временем здесь сформируется такой же рынок страхования ответственности, как в Западной Европе.

Что Вы думаете о складывающемся рынке обязательного страхования ОПО в России?

Для нас это пока довольно сложный вопрос, ведь закон был принят совсем недавно. Но думаю, что российский рынок страхования ответственности будет развиваться очень быстрыми темпами, потому что Правительство осознало, насколько необходимо иметь механизмы страховой защиты, позволяющие выплачивать людям возмещения в случае нанесения ущерба.

Какие подходы будет применять Ваша компания по отношению к российским клиентам в этом сегменте?

AGCS предлагает на российском рынке услуги такого же качества, как и во всех остальных странах, реализует их по тем же стандартам. Говоря о страховании ответственности, одним из ключевых факторов успеха Allianz и преимуществ для наших клиентов является то, что мы позиционируем себя как партнера наших клиентов. Например, мы не только страхуем их риски и выплачиваем страховые возмещения, но и предлагаем услуги риск-инженеров. Они оценивают, какие риски есть на предприятии, дают рекомендации, как управлять этими рисками, как их минимизировать. Мы считаем, что лучше предупреждать убытки, чем действовать уже после того, как событие случилось. И естественно, мы нацелены на долгосрочный подход. Россия для нас – сложный, но очень интересный рынок.

Подводя итоги, хотелось бы узнать Ваше мнение по поводу того, какое будущее ждет российский рынок страхования ответственности, когда, наконец, заработают эффективные страховые механизмы защиты прав потерпевших?

Полагаю, что ответ на вопрос, когда страховая защита в России станет эффективной, зависит в наибольшей мере от спроса на страховые услуги. Если судить по показателям развития экономики России, потребуется несколько лет. Важно, как будут развиваться объединения страховщиков и страховые пулы. К примеру, не удивлюсь, если пул по страхованию ОПО по мере накопления экспертных знаний со временем станет более специализированным, будет делиться на какие-то направления, например, будет выделен специальный пул по рискам химических производств, рискам нанесения ущерба окружающей среде, и специализация будет углубляться по мере накопления экспертных знаний. Все это – очень длительные процессы.

Поддельные ОСАГО

Поддельные ОСАГО

 
Российский союз автостраховщиков предупреждает автовладельцев, что на страховом рынке появилась крупная партия поддельных полисов ОСАГО и квитанций к ним формы А-7.

Злоумышленники полностью скопировали штампы и печати ряда крупных страховых организаций.


Характерной особенностью поддельных полисов является их почти полная идентичность настоящим полисам.

- номер полиса - при проверке номера через систему на официальном сайте РСА он соответствует действительно выданному страховой организации страховому полису;

- угловые штампы и печати идентичны оригинальным угловым штампам и печатям страховых организаций;

- квитанция А-7 вплоть до номера копирует квитанции, используемые страховыми организациями.

РСА перечисляет основные особенности, позволяющие определить подделку.
Признаки поддельных полисов ОСАГО:

- на ощупь бумага худшего качества, серия и номер полиса не рельефны /не прощупываются/;

- на просвет поддельный полис не имеет водяных знаков с логотипом РСА;

- по оттенку цвета второй экземпляр полиса более яркий;

- название поддельного страхового полиса звучит как "Страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств" в единственном числе /в оригинале – владельцев - во множественном числе/;

- имеют место опечатки в используемых преступниками штампах и печатях страховых организаций.

Тем не менее, несмотря на множество несоответствий, с первого взгляда определить, что полис является поддельным, достаточно трудно, предупреждает РСА.

РСА обращается с просьбой ко всем, кто стал владельцем поддельного бланка страхового полиса, сообщить об этом в союз.


Источник: prime-tass.ru

 

Пьяным водителям ОСАГО 

теперь будет обходиться дороже

 

  О новых мерах, направленных против водителей, пойманных нетрезвыми за рулем, объявляет ГИБДД.

  Глава ведомства хочет ввести принудительное медицинское наблюдение за такими людьми, а также им предложено ставить таких людей на учет в наркодиспансере.

  Глава ГИБДД Виктор Нилов направил в Минфин письмо, в котором он требует увеличить стоимость полиса ОСАГО. Коэффициент вырастет для тех водителей, которые неоднократно ездили пьяными.

  Дополнительно в Госдуме работают над ужесточением закона, касающегося водителей, пойманных нетрезвыми за рулем своего транспортного средства. Первый зампред комитета Думы по госстроительству Вячеслав Лысаков желает добавить в законопроект пункт, согласно которому у злостных нарушителей правоохранительные органы смогут конфисковать автомобили.

  Виктор Нилов напомнил, что в последнее время число людей, неоднократно пойманных за вождением в нетрезвом виде, только растет. Сейчас суд имеет право пьяного водителя лишить прав на срок до двух лет. В случае повторного нарушения срок может быть увеличен до трех лет.

 Источник:

 

 

Уловки страховых компаний

Уловки страховых компаний - как не быть обманутыми

 

Имена владельцев страховых компаний ежегодно появляются в списках самых богатых людей России и мира, и это не случайно. Ведь   практически каждая страховая компания в своем арсенале имеет 1000 и 1  способ как обмануть клиента и сократить выплаты по страховому случаю. 
Страховые компании используют всевозможные лазейки, чтобы уменьшить сумму страховых выплат, а россияне зачастую запутанные непонятными страховыми терминами и уже уставшие от бюрократической волокиты соглашаются на те суммы, которые им озвучивают хитрые страховые агенты.
Мы решили помочь несчастным автовладельцам, которые не только пострадали морально и физически во время аварии, но и еще и стали жертвами хитрых страховщиков.
Давайте рассмотрим самые распространенные способы обмана автовладельцев страховыми компаниями по выплатам компенсаций после ДТП.
1.      Самый легкий способ  для страховщиков избежать выплат по аварийному страховому случаю- это измучить клиента бумажной волокитой и сбором нужных документов. Как нестранно, но чтобы получить хоть какие –то копейки от страховой компании владелец машины, пострадавшей в ДТП, должен изрядно потрудиться, постоять в нескольких многочасовых очередях за каждой бумажкой и побегать за бюрократами. Это только в телевизионных рекламах обещают, что уже на следующий день после аварии человек сможет получить компенсацию ущерба.  На самом деле много людей столкнувшись лицом к лицу с настоящей страховой системой в России, просто решают сэкономить свое время и деньги  и  забыть про  страховку. Именно на таких клиентах страховщики наживают миллионы. Все это идет от того, что в нашем законодательстве нет четко прописанных норм и правил по страховым выплатам после ДТП, а некоторые  правовые документы вообще противоречат друг другу. Таким образом, простой человек оказывается практически беззащитным перед страховыми компаниями и их подковными специалистами, которые получают денежные бонусы за каждое снижение суммы выплат или за умелый отказ по выплатам.
2.       Самый выгодный и практически всегда удающийся способ обмануть клиента – это занизить реальную сумму страховых выплат. В этом деле наши страховщики преуспели.  Сотрудник страховой компании, осматривая машину после аварии, «случайно» не замечает и не указывает некоторые  важные повреждения, тем самым заметно сокращая денежные выплаты. Часто страховые оценщики указывают только внешние повреждения, не учитывая то, что «начинка» машины тоже пострадала от столкновения. Поверхностно осмотрев  машину, оценщик выдает свое заключение, которое часто приводит автовладельца в шок. Так как реальная сумма ущерба и сумма озвученная представителем страховой компании несоразмерны. А с наступлением кризиса практически каждый третий страховой случай имеет занижение по выплатам или вообще отказ от выплат.
 В этом случае у автовладельца есть два способа решения данной проблемы- либо согласиться с суммой, которую указал страховой агент, либо обратиться в  компанию оказывающую услуги независимой экспертизы. Причем  водители, воспользовавшиеся независимой экспертизой, обычно получают выплаты в несколько раз больше, чем им сначала предлагала страховая компания. Еще один плюс использования услуг независимой экспертизы автомобиля, побывавшего в ДТП, заключается в том, что представители страховой компании, узнав о привлечении независимого эксперта, уже не пытаются дальше жульничать и стараются полностью компенсировать убытки автовладельца. Независимая экспертиза проводится в кротчайшие сроки, также сотрудники независимой экспертизы помогают автовладельцу отстаивать его интересы в суде. А результаты экспертизы действительно являются объективными и непредвзятыми. Страховые компании практически не имеют шансов оспорить результаты независимой экспертизы.
3.      Также страховщики очень любят отказывать в выплатах, ссылаясь на нарушение договора о страховании. Другими словами, страховщики создают кучу предписаний, и фиксируют их в договоре, как действовать водителю после ДТП и если водитель нарушил эти правила, то страховая компания имеет полное право отказать в выплатах. Например,  страховые компании обязывают своих клиентов проводить первичную  экспертизу только у тех оценщиков, которые сотрудничают с этой компанией. Поясним, что речь идет не о независимой экспертизе, а о первичном осмотре машины после аварии с целью описания повреждений и калькуляции убытков.  Так вот, страховые компании постоянно меняют своих партнеров- оценщиков. Но водитель не знающих этих тонкостей изначально подписывает договор, где уже зафиксирован список оценщиков. Таким образом, водитель может обратиться к знакомому оценщику, а тот в свою очередь может оказаться уже вычеркнутым из списка партнеров страховой компании. А если экспертиза проведена не согласованным со страховой компанией оценщиком и без уведомления об этом страховой компании, то страховщики в большинстве случаев отказывают в выплатах, ссылаясь на нарушение условий договора.
4.       Еще одним способом уклонения от выплат является то, что после аварии к страховщику должен обратиться не только пострадавший, но и виновник ДТП. Причем вся хитрость заключается в том, что страховая компания может потребовать сразу же предъявить машину виновника, а тот в свою очередь совсем не обязан ее предъявлять. Все это сводится к тому, что на данный момент у нас нет законодательно установленного порядка действий при ДТП и страховщики, зная об этом, успешно пользуются брешами в законодательстве. Кроме этого виновная сторона к этому времени уже может отремонтировать свою машину, что опять дает страховщику лазейки по уклонению от выплат.

 Это мы озвучили только самые распространенные способы обмана клиентов и занижения  компенсационных выплат, на самом деле таких страховых лазеек огромное количество. Именно поэтому разумные автовладельцы уже давно поняли, что в одиночку бороться со страховыми компаниями бесполезно и уже давно в своем бумажнике рядом с водительскими правами  носят визитку независимого страхового эксперта, который всегда поможет добиться реальных  и причитающихся выплат после ДТП.

Источник -  Независимая экспертиза         
ООО "Альтернативное Восточно Европейское Сообщество Экспертов"

Страховые случаи впишут в Уголовный кодекс

Страховые случаи впишут в Уголовный кодекс

Минфин совместно с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) разработал поправки в Уголовный кодекс, вводящие наказания за страховые преступления — деятельность без лицензии, неисполнение обязательств при банкротстве и обман при страховании. С принятием этих поправок за решетку рискуют попасть как сами страховщики, так и их клиенты — за обман компании страховщики предлагают карать тюремным заключением от двух до пяти лет.

Вчера президиум ВСС одобрил законопроект Минфина о введении уголовной ответственности за страховые преступления. Как рассказал "Ъ" глава комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству гендиректор "Межрегионгаранта" Евгений Потапов, проект Минфина предлагает внести изменения в статьи 172-ю и 182-ю УК, добавив понятия "незаконная страховая деятельность", "фальсификация страхового случая", "введение в заблуждение в процессе страхования", "неисполнение обязательств после прекращения страховой деятельности".

Первое подразумевает работу без лицензии, вилка наказаний по нему — от 100 тыс. руб. штрафа до четырех лет лишения свободы. Если этим занималась организованная группа лиц с получение дохода в особо крупном размере, наказание возрастает до 3-7 лет тюрьмы. Фальсификация страхового случая — это получение выплаты по подложным документам, за которое можно получить от 200 тыс. руб. штрафа до лишения свободы на два года. Обман клиентом страховщика в виде предоставления заведомо ложных сведений или введение в заблуждение клиента страховщиком предложено карать лишением свободы на срок от двух до пяти лет. Наконец, неисполнение обязательств после ухода с рынка — от штрафа в 200 тыс. руб. до лишения свободы от двух до пяти лет со штрафом до 1 млн руб.

"Проект Минфина замечательный,— говорит господин Потапов.— От комитета ВСС мы добавили в него следующее обстоятельство: Минфин предлагает считать преступником лишь того, кто по подложным документам получил страховую выплату, мы же считаем, что преступник тот, кто только пытается это сделать, представив сфабрикованные документы". Комитет ВСС изучил опросы ВЦИОМа, которые показали, что более половины россиян не считают мошенничеством обман страховщика, поскольку в УК нет такой статьи. "Так вот она будет!" — предупреждает Евгений Потапов. По словам Александра Коваля, в течение двух недель проект Минфина будет дополнен предложениями ВСС и отправлен на получение отзыва в правительство. "С Минфином мы намерены решить, кто его будет вносить в Госдуму — я или правительство",— заявил он "Ъ".

Между тем уже на этом этапе у инициативы нашлись критики. Как заявил "Ъ" бывший глава страховщика АПК РЕ Дмитрий Мороз, который побывал в черном списке Росстрахнадзора как не исполнивший обязательства после ухода компании с рынка (см. "Ъ" от 26 мая), "лишение свободы не решает проблему экономических преступлений. Надо вводить большие штрафы, человек за административные проступки должен страдать деньгами". По словам же старшего партнера адвокатской конторы "Трещев и партнеры" Александра Трещева, "УК и так засорен статьями, которые никогда не применяются. Из порядка 400 статей 80% уголовных дел заводятся по пяти-шести".

Источник: Газета «Коммерсантъ» № 104(3921)

О медицинском освидетельствовании на состояние опьянения

Приказ Министерства здравоохранения

О медицинском освидетельствовании на состояние опьянения

Зарегистрирован в Минюсте РФ 21 июля 2003 г.
Регистрационный N 4913

В целях совершенствования деятельности органов и организаций здравоохранения по обеспечению проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения и во исполнение постановления Правительства Российской Федерации от 26 декабря 2002 года N 930 "Об утверждении Правил медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством, и оформления его результатов" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 52 (ч. 2), ст. 5233) приказываю:
1. Утвердить:
1.1. Учетную форму N 307/у "Акт медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством" (приложение N 1).
1.2. Учетную форму N 304/у "Журнал регистрации медицинских освидетельствований на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами" (приложение N 2).
1.3. Инструкцию по проведению медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством, и заполнению учетной формы N 307/у "Акт медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством" (приложение N 3).
1.4. Инструкцию по порядку ведения и хранения учетной формы N 304/у "Журнал регистрации медицинских освидетельствований на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами" (приложение N 4).
1.5. Список учетных форм первичной медицинской документации, подлежащей дальнейшему использованию (приложение N 5).
1.6. Критерии, при наличии которых имеются достаточные основания полагать, что водитель транспортного средства находится в состоянии опьянения и подлежит направлению на медицинское освидетельствование (приложение N 6).
1.7. Программу подготовки врачей (фельдшеров) по вопросам проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами (приложение N 7).
1.8. Программу подготовки медицинского персонала по вопросам проведения предрейсовых, послерейсовых и текущих медицинских осмотров водителей транспортных средств (приложение N 8).
1.9. Требования к передвижному пункту (автомобилю) для проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами (приложение N 9).
2. Контроль за выполнением настоящего приказа возложить на первого заместителя Министра А.И. Вялкова.
Министр Ю. Шевченко





Приложение N 3

Инструкция по проведению медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством, и заполнению учетной формы 307/у "Акт медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством"

1. Медицинское освидетельствование на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством (далее - освидетельствование), проводится в организациях здравоохранения, имеющих лицензию на осуществление медицинской деятельности с указанием соответствующих работ и услуг.
2. Освидетельствование проводится на основании протокола о направлении на освидетельствование, подписанного должностным лицом, которому предоставлено право государственного надзора и контроля за безопасностью движения и эксплуатации транспортного средства.
3. Освидетельствование проводится как непосредственно в организациях здравоохранения, так и в специально оборудованных для этой цели передвижных пунктах (автомобилях), соответствующих установленным Министерством здравоохранения Российской Федерации требованиям.
4. Освидетельствование проводится врачом (в сельской местности при невозможности проведения освидетельствования врачом - фельдшером), прошедшим соответствующую специальную подготовку на базе наркологических учреждений органов управления здравоохранением субъектов Российской Федерации.
5. Средство (вещество), вызвавшее опьянение, определяется по результатам химико-токсикологического исследования, проводимого в порядке, устанавливаемом Министерством здравоохранения Российской Федерации.
6. При освидетельствовании используются технические средства индикации и измерения, зарегистрированные и разрешенные Министерством здравоохранения Российской Федерации для использования в медицинских целях и рекомендованные для проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
7. Для количественного определения алкоголя в выдыхаемом воздухе, количественного определения алкоголя, наркотических средств, психотропных и других вызывающих опьянение веществ в биологических средах человека используются технические средства, поверенные в установленном Государственным комитетом Российской Федерации по стандартизации и метрологии порядке, тип которых внесен в Государственный реестр средств измерения и поверка которых в процессе эксплуатации осуществляется с периодичностью, установленной Государственным комитетом Российской Федерации по стандартизации и метрологии при утверждении данного типа средств измерений.
8. По результатам освидетельствования составляется в 2 экземплярах акт медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством (далее - акт), с указанием даты освидетельствования и номера, соответствующего номеру регистрации освидетельствования в журнале регистрации медицинских освидетельствований на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами.
9. При заполнении акта фамилия, имя, отчество освидетельствуемого лица указываются на основании документа, удостоверяющего личность, а при отсутствии такого документа - со слов освидетельствуемого либо лица, его сопровождающего, с соответствующей записью об этом в акте. Все пункты акта заполняются без каких-либо сокращений и подчеркиваний. Акт подписывается врачом (фельдшером), проводившим освидетельствование, и заверяется печатью организации здравоохранения, в котором проводилось освидетельствование.
10. На основании результатов освидетельствования составляется заключение, в котором должно быть четко охарактеризовано состояние освидетельствуемого на момент освидетельствования. В случае отказа освидетельствуемого от освидетельствования (либо от того или иного вида исследования в рамках освидетельствования) врачом (фельдшером), проводящим освидетельствование, в журнале регистрации делается запись "от освидетельствования отказался".
Если проведение освидетельствования в полном объеме не представляется возможным из-за тяжести состояния освидетельствуемого, в акте указываются причины, по которым не было выполнено то или иное исследование.
11. Основой заключения о состоянии освидетельствуемого служат данные комплексного медицинского освидетельствования с учетом результатов лабораторных исследований.
При наличии клинических признаков опьянения и невозможности лабораторным исследованием установить вызвавшее опьянение вещество, заключение о наличии состояния опьянения выносится на основании установленных клинических признаков опьянения.
В случае если из-за тяжести состояния освидетельствуемого клинических признаков опьянения выявить не удается, допускается вынесение заключения о наличии опьянения вследствие употребления алкоголя на основании результатов лабораторного исследования крови методами аналитической диагностики. В этом случае заключение о наличии алкогольного опьянения выносится при концентрации алкоголя в крови 0,5 и более промилле.
12. По завершении всей процедуры освидетельствования, включая получение результатов лабораторных исследований, подлинник результатов лабораторных исследований, заверенный подписью специалиста, проводившего исследование, приобщается ко второму экземпляру акта.
Первый экземпляр акта выдается на руки представителю органа, которому предоставлено право государственного надзора и контроля за безопасностью движения и эксплуатации транспортных средств. Второй экземпляр акта остается в организации здравоохранения, в котором произведено освидетельствование, и хранится в течение 3 лет.

Приложение N 4

Инструкция по порядку ведения и хранения учетной формы N 304/у "Журнал регистрации медицинских освидетельствований на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами"

1. Учетная форма "Журнал регистрации медицинских освидетельствований на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами" (далее по тексту - журнал) ведется в организациях здравоохранения, осуществляющих медицинское освидетельствование на состояние опьянения.
2. Журнал заполняется медицинским работником, участвующим в проведении медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
3. Регистрация каждого случая проведенного медицинского освидетельствования на состояние опьянения заверяется подписью врача (фельдшера), проводившего освидетельствование.
В случаях, когда окончательное заключение по результатам медицинского освидетельствования выносится после получения результатов лабораторного исследования, в журнале расписывается врач (фельдшер), проводивший освидетельствование, и руководитель структурного подразделения организации здравоохранения, где осуществлялось медицинское освидетельствование на состояние опьянения.
4. Листы журнала нумеруются, прошнуровываются и скрепляются печатью организации здравоохранения и подписью ее руководителя.
5. Не реже одного раза в три месяца ведение журнала проверяется руководителем (заместителем руководителя) организации здравоохранения, в структурном подразделении которого осуществляется медицинское освидетельствование на состояние опьянения, с указанием даты проверки и подписью под последним зарегистрированным медицинским освидетельствованием.
6. В процессе работы с журналом обеспечивается его хранение, исключающее доступ к журналу посторонних лиц.
7. Заполненный журнал заверяется подписью руководителя организации здравоохранения и хранится в течение 3 лет.
8. Нумерация проводимых медицинских освидетельствований начинается с 1 января каждого года.
В случае окончания журнала до конца года в следующем журнале нумерация продолжает нумерацию оконченного и сданного на хранение журнала.

Приложение N 5

Список учетных форм первичной медицинской документации, подлежащей дальнейшему использованию
N пп Наименование формы N формы Формат Вид документа Срок хранения
1. Акт медицинского освидетельство-
вания на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством 307/у А4 бланк Второй экземпляр акта медицинского освидетельство-вания на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством, хранится в организации здравоохранения, выдавшем акт медицинского освидетельство-
вания, 3 года после календарного года, в котором выдан акт медицинского освидетельство-
вания
2. Журнал регистрации медицинских освидетельство-
ваний на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами 304/у А4 журнал Журнал регистрации медицинских освидетельство-
ваний на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами, хранится в организации здравоохранения, где проводились медицинские освидетельство-
вания, 3 года после календарного года последней записи в журнале


Приложение N 6

Критерии, при наличии которых имеются достаточные основания полагать, что водитель транспортного средства находится в состоянии опьянения и подлежит направлению на медицинское освидетельствование

1. Запах алкоголя изо рта.
2. Неустойчивость позы.
3. Нарушение речи.
4. Выраженное дрожание пальцев рук.
5. Резкое изменение окраски кожных покровов лица.
6. Поведение, не соответствующее обстановке.

Приложение N 7

Программа подготовки врачей (фельдшеров) по вопросам проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами*

Продолжительность подготовки - 36 часов

1. Медицинское освидетельствование на состояние опьянения и экспертиза опьянения. Определения и понятия.
1.1. Вопрос медицинского освидетельствования в российском законодательстве и в ратифицированных Российской Федерацией международных документах. Основные нормативные документы.
1.2. Юридические и медицинские критерии состояния опьянения.
2. Действие психоактивных (ПАВ) и токсических веществ на организм человека.
2.1. Вопросы токсикодинамики ПАВ. Доза, эффект.
2.2. Клинические признаки опьянения ПАВ, факт употребления алкоголя и немедицинского употребления наркотических средств и психотропных веществ.
2.2.1. Клиника алкогольного опьянения, степени опьянения, формы простого алкогольного опьянения. Виды наркотического и токсического опьянения и их характеристика.
2.2.2. Особенности медицинского освидетельствования при беспомощном (тяжелом) состоянии обследуемого.
2.3. Токсикокинетика алкоголя.
2.3.1. Абсорбиция, элиминация и объем распределения алкоголя. Модели Видмарка, Михаэлиса-Ментена.
2.3.2. Токсикокинетические константы. Основные понятия о метаболизме алкоголя. Эндогенный алкоголь.
2.4. Токсикокинетика наркотических средств, психотропных и других токсических веществ.
2.5. Основные пути метаболизма и выведения наркотических средств и психотропных веществ. Скорость элиминации.
3. Предварительные методы исследования ПАВ.
3.1. Индикаторы и измерители алкоголя в выдыхаемом воздухе и биологических жидкостях (кровь, слюна, моча).
3.2. Методики проведения исследований выдыхаемого воздуха и биологических жидкостей на алкоголь с помощью технических средств. Оценка результатов.
3.3. Методы скрининга на наркотические средства и психотропные вещества. Их характеристика и оценка результатов.
4. Направление на лабораторное (химико-токсикологическое) исследование.
4.1. Порядок отбора, консервирования, маркировки биологических проб. Условия хранения и транспортировки.
4.2. Ведение журнала регистрации учета направлений на химико-токсикологическое исследование.
5. Основные принципы аналитической диагностики ПАВ.
5.1. Краткая характеристика подтверждающих методов.
5.2. Интерпретация результатов химико-токсикологических исследований.
5.3. Рекомендованные уровни пределов обнаружения ПАВ.
6. Оформление результатов медицинского освидетельствования.
6.1. Анализ результатов клинических и лабораторных исследований.
6.2. Формулировка заключения. Заполнение "Акта медицинского освидетельствования на состояние опьянения лица, которое управляет транспортным средством". Ведение "Журнала регистрации медицинских освидетельствований лиц, которые управляют транспортными средствами".
7. Основные ошибки при проведении медицинского освидетельствования.

____________
* Подготовка осуществляется областными (краевыми, республиканскими, городскими) наркологическими диспансерами (больницами)

Приложение N 8

Программа подготовки медицинского персонала по вопросам проведения предрейсовых, послерейсовых и текущих медицинских осмотров водителей транспортных средств*

1. Роль и значение медицинских осмотров водителей транспортных средств в системе профилактики дорожно-транспортных происшествий. Требования нормативных актов к организации и методам проведения медицинских осмотров.
2. Оборудование и оснащение кабинетов медицинских осмотров. Ведение документации при проведении медицинских осмотров.
3. Алкоголь, наркотические средства и другие психоактивные вещества.
4. Алкоголизм, наркомания и токсикомания.
5. Фармакинетика алкоголя. Механизм поступления алкоголя в выдыхаемый воздух и биологические жидкости.
6. Методы определения паров алкоголя в выдыхаемом воздухе и биологических жидкостях.
7. Способы и устройства для определения алкоголя в выдыхаемом воздухе.
8. Применение индикаторных и измерительных средств при выявлении алкоголя в выдыхаемом воздухе.
9. Признаки употребления наркотических средств и других психоактивных веществ. Методы экспресс-определения наркотических средств в моче.
10. Изменение показателей кровообращения при заболеваниях сердечно-сосудистой системы. Отстранение от управления транспортным средством при нарушениях ритма и частоты сердечных сокращений, а также выраженных изменениях показателей артериального давления у здоровых людей и больных гипертонической болезнью. Иные признаки сердечно-сосудистых заболеваний.
11. Измерение температуры тела и критерии отстранения от управления транспортным средством при инфекционных, простудных и воспалительных заболеваниях. Карантинные мероприятия при инфекционных заболеваниях.
12. Физиолого-гигиенические основы режима труда и отдыха водителей автотранспорта. Утомление и переутомление. Нарушения режима труда и отдыха.
13. Неотложные состояния и доврачебная помощь при них.
14. Анализ работы кабинета медицинских осмотров.

________________
* Подготовка осуществляется областными (краевыми, республиканскими, городскими) наркологическими диспансерами (больницами)

Приложение N 9

Требования к передвижному пункту (автомобилю) для проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортным средством

1. Требования к салону передвижного пункта (автомобиля) для проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения лиц, которые управляют транспортными средствами (ППМО).
1.1. ППМО должен обеспечивать работу персонала для проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения при температурах окружающего воздуха от -45 до +40 С и относительной влажности 80% при температуре окружающего воздуха +20 С.
1.2. Основные технические параметры ППМО должны отвечать требованиям ОСТ 42-21-32-88 "Помещения медицинские на автомобильных шасси. Общие технические требования".
1.3. Салон ППМО должен быть оборудован резиновой дорожкой шириной 0,6 м и длиной не менее 3 м для проведения пробы на устойчивость походки; высота салона при этом должна быть не менее 1,85 м.
1.4. Салон ППМО должен быть снабжен боковой (для входа) и задней (распашной) дверями; проемы дверей должны быть оборудованы подножками, выдерживающими нагрузку до 200 кг, и местным освещением.
1.5. Электропитание салона должно осуществляться от внешней сети 220 В, 50 Гц (на оборудованной стоянке) или от бортовой сети базового шасси.
1.6. Система освещения должна обеспечивать общий уровень освещенности салона не менее 100 лк и иметь в своем составе дополнительный направленный светильник, обеспечивающий освещенность не менее 600 лк с диаметром светового пятна 200 мм на уровне рабочего места персонала ППМО.
1.7. Исходя из условий обеспечения работоспособности медицинской аппаратуры предельно допустимая концентрация летучих горючих веществ в салоне ППМО должна быть не более 15 мкг/л (при работающем двигателе базового шасси и включенных системах жизнеобеспечения салона ППМО).
1.8. Салон ППМО должен быть оборудован 2 рабочими сиденьями для медицинского персонала, сиденьем для освидетельствуемого и рабочим столом для оформления актов и заполнения журнала регистрации медицинских освидетельствований на состояние опьянения. Встроенная мебель должна обеспечивать размещение и надежное крепление медико-технического оснащения, документации и прочего инвентаря и иметь в своем составе вешалку для верхней одежды.
1.9. Бортовой холодильник для хранения биологических проб должен иметь объем не менее 10 л.
1.10. Салон ППМО должен быть оборудован умывальником с запасом чистой воды не менее 7 л и емкостью для сбора отработанной воды объемом не менее 10 л, биотуалетом, а также съемным пластмассовым (герметичным) мусоросборником не менее 30 л.
1.11. Передвижной пункт (автомобиль) для проведения медицинского освидетельствования на состояние опьянения должен иметь регистрационное удостоверение Минздрава России.
2. Медико-техническое оснащение ППМО.
2.1. Прибор для количественного определения алкоголя в выдыхаемом воздухе - 1 шт.
2.2. Тест-системы для индикации паров алкоголя в выдыхаемом воздухе - 50 шт.
2.3. Тест-полоски для определения наркотических средств в моче по 10 шт.
2.4. Стерильные флаконы из дрота 12 мл (пенициллиновые) - 50 шт.
2.5. Колпачки алюминиевые - 50 шт.
2.6. Приспособление для обжима алюминиевых колпачков ПОК-1 - 1 шт.
2.7. Прозрачные стеклянные широкогорлые градуированные сосуды объемом 300-600 мл с пробками и покровными пластинами (крышками) - 10 шт.
2.8. Резиновые перчатки - 20 пар.
2.9. Универсальная индикаторная бумага для определения рН мочи.
2.10. Термометры для измерения температуры мочи - 2 шт.
2.11. Термометры для измерения температуры тела - 2 шт.
2.12. Тонометры механические - 2 шт.
2.13. Фонендоскопы - 2 шт.
2.14. Шпатели одноразовые - 30 шт.
2.15. Молоточек неврологический - 1 шт.
2.16. Медицинский ящик-укладка врача "скорой помощи".
2.17. Комплект шин иммобилизационных.
2.18. Комплект иммобилизационных головодержателей.
2.19. Носилки складные.
2.20. Комплект постельных принадлежностей.
2.21. Комплект средств для дезинфекции салона.
2.22. Средства связи.
3. Нормативно-правовые документы и методические пособия, регламентирующие порядок медицинского освидетельствования на состояние опьянения; журналы, бланки установленной формы.Продолжительность подготовки - 36 часов
                                          Опубликовано в "Российской газете" от 24 июля 2003 г., No 147 (3261).

Страхование авто: как не попасться на «удочку» страховщиков

Страхование авто: как не попасться на «удочку» страховщиков

Сегодня страхование КАСКО становится все более популярным в России. В чем причины роста спроса на этот вид страховок? На первое место можно поставить увеличение объемов автокредитования летом и осенью 2011 года и одновременное ужесточение условий банками. Фактически, ни одна финансовая организация не выдавала ссуду без подписания договора полного КАСКО. Вторая причина – ухудшение обстановки на автомобильных дорогах России. С каждым месяцем аварийных ситуаций становится все больше, а ремонт машины стоит слишком дорого, чтобы оплачивать его самому. Третья причина – приобретение многими россиянами дорогих иномарок, которые легче застраховать, чем заказывать уникальные автозапчасти. Ну и, наконец, четвертая причина. В нее не верят рядовые граждане, но именно ее ежедневно озвучивают с экранов телевизоров государственные деятели и руководители страховых компаний. По их утверждениям, качество предоставляемых услуг по договорам КАСКО резко возросло. Почему же столько наших сограждан недовольны своим полисом, а некоторые из них даже отстаивают собственные интересы в судах?

Действительно, сегодня предпринимаются все меры, чтобы «отсеять» слабых игроков страхового бизнеса с рынка России. Многократно повышаются суммы уставных капиталов для страховых, производится слияние компаний, учащаются проверки и ужесточается государственный контроль. Но и это не помогает. Сегодня даже самые крупные и известные страховщики нередко прибегают к обману и недобросовестным методам «игры» на своем поле. Как не попасться на их «удочку» и одновременно суметь защитить свой автомобиль?

Безусловно, КАСКО – один из самых необходимых сегодня видов страхования и является тем самым «спасительным» кругом, который так нужен в критический момент. Но для того, чтобы сделать страховку не только надежной, но и выгодной, следует помнить о следующих уловках:

1. Внимательно изучите свой страховой договор. Обратите внимание на такое понятие, как «франшиза». Грубо говоря, это та сумма, за минусом которой вы получите страховое возмещение в случае аварии. Многие страховые стараются уговорить клиента установить франшизу в размере от 1 до 2%. При этом стоимость полиса якобы становится намного дешевле, вам не нужно будет обращаться в компанию при проведении мелкого ремонта и т.д. Это не совсем так. Необходимо выяснить, насколько «подешевеет» полис при разных процентных ставках франшизы. Новичкам лучше и вовсе отказаться от нее, ведь даже мелкие повреждения, но происходящие ежемесячно, могут нанести существенный вред бюджету.

2. Следующая уловка страховщиков – «динамическая франшиза». Этот пункт многие также пытаются прописать в договоре. Суть в том, что с каждым очередным ДТП франшиза будет увеличиваться. Т.е., при двух ДТП за год вы рискуете получить 3-4% франшизу (даже если изначально она была «нулевая»). Этот пункт также призван сделать полис дешевле. Стоит сказать, что соглашаться на эти условия могут только настоящие профессионалы, которые полностью уверены в себе. Новички же рискуют получить копейки к концу года вместо полноценного возмещения в случае повторного ДТП.

3. Страховые риски – то есть перечень тех случаев, при наступлении которых компания будет выплачивать вам возмещение. Эти перечни различные во всех компаниях. Необходимо внимательно их изучить. Многие компании отказываются производить выплаты, к примеру, в случае заводского брака, неисправности тормозной системы и электрооборудования, кражи или повреждения колес и т.д. Следует проанализировать эти перечни в нескольких компаниях и выбрать ту страховую, которая предоставляет наиболее полный.

4. Еще одна уловка – заявления о том, что возмещения выплачиваются без справок ГАИ. В 90% случаев это касается только мелких повреждений, к примеру, фар или лобового стекла. Но не вызвав ГАИ в случае серьезного ДТП, вы автоматически лишаетесь права на получение страхового возмещения, о чем агенты часто забывают проинформировать своих клиентов.


Таким образом, страховые компании сегодня пытаются всячески завлечь клиентов. И им это отлично удается. Но оформив, на первый взгляд, дешевый полис, при наступлении страхового случая, страхователи вынуждены обращаться в вышестоящие инстанции в надежде все же получить возмещение. Но им это отнюдь не всегда удается, ведь компании профессионально и грамотно подходят к составлению договора, а вот клиенты, к сожалению, редко когда внимательно его изучают.

Бизнес журнал  BePrime                                                                                             http://beprime.ru/                                                                                     

Интересные видеоматериалы

Интересные видеоматериалы

 

 

 

 

 

 

 

 

Интересные случаи

Интересные  случаи

 

Фото: PhotoXpress

Только наивный водитель считает, что полное каско гарантирует компенсацию любого ущерба, который может быть причинен автомобилю. Страховщики прибегают к разным уловкам, чтобы не платить по добровольным страховкам, задерживать выплаты или уменьшать их размер до смешного. При этом виновниками непризнания случая страховым могут быть объявлены кто или что угодно — люди в погонах, мирные голуби или камешки на дороге.

Воздушная тревога

Наверное, самый вопиющий нестраховой случай произошел в начале осени под Выборгом. Ольга Беляева и ее мама на Renault Logan попали под обстрел во время военных учений. Снаряд установки "Град" взорвался возле автомобиля, он был поврежден, а женщины чудом остались живы. Страховая компания объяснила клиентке нежелание компенсировать ущерб по каско тем, что, мол, война — явный форс-мажор.

"Ущерб, нанесенный осколками от снаряда, может быть расценен как падение постороннего предмета,— говорит юрист Никита Шабатин, специализирующийся на возмещении ущерба.— Этот пункт указан в правилах страхования большинства компаний". Тут уж как смотреть. В тех же правилах обычно записывают, что страховым случаем не считается ущерб, причиненный во время военных мероприятий. "Здесь ключевую роль может сыграть то, что именно указано в справке ГИБДД, а также то, что написала Ольга в заявлении: указала ли она в нем, что ущерб нанесен снарядом или просто посторонними предметами",— говорит директор петербургского страхового агентства "Советник.ru" Сергей Орлов. Так или иначе, компания, где была застрахована Ольга, посоветовала ей судиться с военными. Впрочем, при этом они вроде бы и так пообещали заплатить.

По данным Федеральной службы страхового надзора, за первые два квартала 2008 года от граждан поступило 1892 жалобы на невыполнение страховыми организациями обязательств по договорам добровольного страхования. Снаряд в мирной обстановке вещь редкая, но фантазия страховщиков в изобретении мотивов для отказа в выплатах безгранична.

Заказ на отказ

Форумы в интернете полны сообщений недовольных автовладельцев: страховые компании то не платят положенную сумму, то занижают ее. Когда москвичка Юлия Ч., застраховавшая Toyota Rav4 по каско в компании МАКС, обнаружила на своей машине царапину, затронувшую крыло и две двери, она вызвала сотрудников ГИДББ, получила все необходимые справки и в срок уведомила страховую компанию. Чинить автомобиль в техцентре, с которым сотрудничает МАКС, Юлия не хотела и сразу указала, что возьмет деньги на ремонт. "Я каждый день по часу дозванивалась в страховую компанию, чтобы узнать, как продвигается рассмотрение моего дела",— возмущается в беседе с корреспондентом "Денег" Юлия. Спустя три месяца пришел ответ: за ремонт трех деталей страховщик был готов выплатить 5,5 тыс. руб. "За эти деньги убрать царапину с трех деталей нереально,— говорит Юлия.— Тогда я согласилась чинить машину в сервисе страховой компании, но в этом мне было отказано, так как я уже сделала выбор в пользу выплаты наличных". Юлия отдала дело на пересмотр и приложила к нему калькуляцию официального дилера "Тойота Кунцево" — $1500. Спустя еще два месяца СК МАКС выплатила своей клиентке 6236 руб.

"Это стандартная уловка страховых компаний: сервисы, с которыми они сотрудничают, предоставляют им скидки, и страховщики объясняют клиентам, что готовы выдать им деньги на ремонт, исходя из цен сервисов,— предостерегает эксперт-консультант управления автомобильного страхования компании "АльфаСтрахование" Константин Томашевский.— Это неправильно, сумма выплаты должна рассчитываться исходя из рыночной стоимости ремонта". Когда речь идет о сравнительно небольших деньгах, клиенты зачастую соглашаются на условия страховщика. Дмитрию Карнаушенко из Барнаула не повезло сильнее: 22 июля в его новый Volkswagen Golf, припаркованный на улице, въехал уснувший за рулем таксист. В сервис-центре ущерб оценили в 595 тыс. руб., однако оценщики, сотрудничающие с компанией "РЕСО-Гарантия", где Дмитрий приобрел каско, насчитали 312 тыс. руб., объяснив это тем, что сфотографировать повреждения КПП они не могут и будут рассматривать доплату после разбора машины. Через 30 дней (хотя в договоре указан срок 20 дней) автовладелец получил деньги — 243 тыс. руб.: на фотографиях оценщиков не были зафиксированы некоторые повреждения, и стоимость их ремонта страховая компания вычла из определенной ранее суммы. "В сервисе мне выдали счет на 257 тыс. руб. только за запчасти,— негодует Дмитрий.— К тому же все расчеты велись в долларах по курсу на 23 июля, а деньги отдали только в сентябре — 25 тыс. я потерял только из-за этого".

Страховщики считают по минимуму только тогда, когда им это выгодно. Москвичке Светлане Сахаровой в страховой компании МАКС оценили ремонт ее Opel Astra в сумму большую, чем было необходимо. Вовсе не из добрых побуждений, а чтобы выдать заключение о том, что машина не подлежит ремонту. "Больше месяца с момента ДТП в МАКС вели подсчеты и потом вынесли вердикт: стоимость ремонта превышает 80% стоимости самого автомобиля",— рассказывает Светлана. Договором предусматривалось, что в таком случае возмещение выплачивается по сценарию "полной гибели" автомобиля. Формулировка предполагает, что клиентке нельзя оставить у себя машину и получить деньги на ремонт: нужно сдать компании "годные остатки" и получить положенную сумму либо оставить их у себя и не получить ничего, но тогда выплатить их стоимость компании. Начались математические шарады: если сдаете "остатки", получаете $6693, если хотите оставить у себя, они оценены в $6700.

Над поданной в письменном виде просьбой Светланы предоставить ей калькуляцию ущерба в МАКС размышляли три недели, а потом отказали, сославшись на то, что это внутренний документ компании. "Очевидно, они считали все по самым высоким дилерским расценкам, хотя машине больше трех лет, заметили даже маленькую вмятину на торпеде в салоне",— возмущается Светлана. Если бы Светлана сразу решила взять наличные, отказавшись от ремонта в МАКС, то компания вряд ли оценивала бы его по дилерским ценам и дело не дошло бы до "полной гибели" машины. Которая, к слову, уехала с места ДТП своим ходом. "Машину я починила за свой счет, а с МАКС сужусь вот уже полгода",— рассказывает Светлана.

Страховые компании не выполняют свои обязательства по нескольким причинам. Страховой агент из Москвы Алексей Клейменов объясняет это большой загруженностью и непрофессионализмом персонала: "Зарплаты невелики, и найти хороших специалистов, готовых работать за эти деньги, сложно". Но главное — это трактовка отечественными страховщиками рыночного принципа минимизации затрат. "Страховщики нацелены на сокращение выплат ради увеличения прибыли,— говорит Сергей Онищенко, директор Первого страхового агентства, занимающегося брокерской деятельностью в Нижнем Новгороде.— В некоторых компаниях сотрудники получают бонусы с тех сумм, которые удалось отбить у клиентов". Задержки по выплатам тоже играют страховщикам на руку: деньги клиентов ведь не просто так валяются в компании — они могут использоваться в рыночных операциях. У Елены Т. из Одинцова нет претензий к компании "Росгосстрах" по сумме, выплаченной за ее украденный Lexus RX, но ждать денег ей пришлось больше двух месяцев. "Страховую деятельность регулируют примерно 80 федеральных законов,— рассказывает Никита Шабатин.— Но жесткого ограничения по срокам выплат по каско не прописано".

Сами страховщики отмечают, что наряду с медицинским сегмент автострахования является наименее рентабельным. "В России показатели аварийности — 120-140%,— рассказывает директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.— Это значит, что на каждые 100 договоров приходится около 130 страховых случаев. На Западе эта цифра составляет около 10%". Тем не менее, по его словам, рост продаж полисов каско в прошлом году достиг 40% и тенденция к расширению рынка сохранится. "За последние десять лет цены на каско упали вдвое, несмотря на то что к основному продукту — страхованию — прибавился ряд дополнительных услуг: эвакуация машины с места ДТП, выезд на место аварийных комиссаров и т. д.",— добавляет он. Страховые компании рады расширять клиентскую базу и порой не рассчитывают свои силы, что приводит к проблемам с выплатами клиентам.

Скрытые эффекты

Специалисты по страхованию в один голос заявляют, что главной мерой, которую может использовать клиент, чтобы обезопасить себя от последующих трудностей, является всего-навсего внимательное чтение договора. "Большинство людей не читают правила страхования ни до, ни после покупки полиса,— констатирует Сергей Орлов.— А в них прописаны все обязательства страховой компании". Однако прочесть, а главное, понять правила не так просто: зачастую формулировки очень расплывчаты, разобраться в них может только специалист. Но далеко не каждый обратится к юристу, прежде чем покупать полис каско. "Важно обращать внимание на формулировки: что является страховым случаем, а что не подпадает под это определение,— советует Константин Томашевский.— Например, сумма по каско обычно выплачивается независимо от того, кто был виновником ДТП. Но если водитель был нетрезвым, то есть грубо нарушал ПДД, то страховая компания может отказать в выплате". За сгоревшую машину страховщики обычно платят компенсацию, но если ее владелец курил в машине и сбрасывал пепел на пол, то он может не получить деньги. Важно обратить внимание на условия хранения автомобиля: если в правилах указано, что ночью он должен стоять на охраняемой стоянке, то нужно уточнить, что это подразумевает: возможно, это место, где машину досматривают при каждом выезде, а найти такую стоянку в Москве практически невозможно. "Чтобы получить компенсацию при угоне автомобиля, владелец должен предоставить страховщикам полный комплект ключей и все документы на машину",— напоминает Константин Томашевский. Стоит обратить внимание и на сроки, в течение которых должны быть произведены выплаты или машина принята в ремонт. "В договоре могут написать, что выплаты по угону автомобиля осуществляются по окончании собственного расследования компании. Но оно может тянуться вечно",— предупреждает Томашевский. Не всегда клиент имеет право получить деньги за ремонт на руки: если машина куплена в кредит, то банк не даст на это разрешения.

Пункты договора, касающиеся его расторжения, тоже могут содержать подводные камни. Продав свой Mercedes A-Class, Ирина К. из Москвы решила расторгнуть договор с компанией "Оранта" и вернуть часть денег. Однако в компании ей заявили, что ничего не должны. "Они пересчитали по дням, вычли 11 тыс. руб. за страховой случай и еще отняли 30% от общей суммы, сославшись на правила договора, в которых сказано, что они могут вычитать до 40% за оформление документов,— говорит Ирина.— Если формулировка размытая, то почему не 3% и не 23%?"

Если компания ведет учет износа, то при наступлении страхового случая вся сумма за новую деталь выплачена не будет, а снимутся проценты за ее старение, хотя понятно, что на машину вы будете ставить не подержанную деталь, а новую. Особого внимания заслуживает и страхование автомобиля от угона. "Лимитированность страховой суммы подразумевает, что выплаты по каждому страховому случаю вычитаются из суммы, на которую застрахован автомобиль, и превысить общую сумму они не могут",— поясняет Сергей Орлов.

Кстати, не очень выгодно из-за нежелания связываться со страховщиками по поводу возможного ущерба страховать один только риск угона. "Процент по каско рассчитывается исходя из риска, а если человек страхуется только от угона, то это очень серьезный риск, и процент будет близок к комбинированному каско",— объясняет Виталий Княгиничев.

Наконец, следует помнить о том, что дополнительное оборудование (даже если это всего лишь зимние колеса, которые здравый смысл в отличие от страховых правил велит отнести скорее к основным частям автомобиля) страхуется отдельно. Причем тарифы здесь выше — до 20% от стоимости оборудования.

Впрочем, даже четкое понимание того, что и от чего у вас застраховано, не гарантирует выплаты. Страховщик наверняка не упустит случая придраться к малейшему нарушению процедуры заявления о страховом случае, каким бы оправданным с житейской точки зрения это нарушение ни было.

Стоп-сигналы

Одна из самых частых причин отказа в страховых выплатах — особенности формулировок в милицейских справках. Например, если машину ограбили ночью, разворотив замки, это компетенция не ГИБДД, а районного отдела милиции. Известны случаи, когда пострадавший обращался в милицию, там отказывали в возбуждении уголовного дела, выдав соответствующую справку, и для страховщика это становилось поводом к отказу в выплате компенсации. Москвич Юрий Л., к собственному удивлению, добился того, что одна из страховых компаний изменила свое мнение, но для этого ему пришлось направить гендиректору страховой компании жалобу, в которой он написал, что управлять волей милиции — возбуждать или не возбуждать дело — гражданин не властен.

Сергей Орлов советует: в справке должны содержаться фразы, совпадающие с формулировками из правил каско. "Например, лучше писать не "хулиганство", а "противоправные действия третьих лиц"",— уточняет он. Уведомлять страховщика о событии положено в определенный срок. "Лучше это сделать по мобильному телефону, чтобы потом можно было, если что, достать распечатку, подтверждающую факт звонка",— говорит Константин Томашевский.

Столичной автомобилистке Марине Кочетовой сотрудники ГИБДД выдали справку с формулировкой "место и время аварии не определены". Формально так и было: Марина оставила свой Hyundai Getz припаркованным, а когда вернулась к нему, обнаружила вмятину на двери. Может, еще по дороге кто-то "поцеловал", а она не заметила, хотя, скорее всего, зацепили уже на стоянке. "В "РЕСО-Гарантии" меня уверили по телефону, что все, что им нужно для полной компенсации ущерба,— это любая справка формы 745,— рассказывает Марина.— Иначе по условиям договора им полагалось выплатить мне только $500". Но когда Марина привезла полученную справку в офис страховой компании, там ей заявили, что именно из-за вышеупомянутой формулировки в компенсации ей будет отказано. "Дело все-таки взяли на рассмотрение, и через месяц (а не через десять дней, как заверял их эксперт) пришло письмо с обещанием выплатить $500,— возмущается Марина.— Машина на гарантии, и любая вмятина означает замену детали у официального дилера, а это стоит дороже".

Понятно, что судиться с компанией после того, как ее гендиректор проигнорировал поданную вами в письменном виде претензию, обычный человек станет только в случае очень уж серьезных финансовых потерь. Помощниками в борьбе с крючкотворством страховщиков могли бы стать, как это происходит на Западе, страховые брокеры, которые помогают выбирать оптимальную компанию и тариф. "За границей через брокеров приобретается до 70% страховых полисов",— замечает Сергей Онищенко. Однако в чистом виде страхового брокерства в России почти что нет. "Брокеры должны получать процент от клиента, а у нас они получают прибыль за счет скидок у страховщиков,— говорит Сергей.— То есть де-юре это те же агенты, но сотрудничающие с большим количеством компаний". Агенты — основные распространители полисов в России — отличаются от брокеров тем, что они нацелены прежде всего на продажи, а не на послепродажную поддержку. Поэтому у нас автовладельцам и приходится самим вникать во все тонкости. А тонкостей немало. Например, страховщики отказываются чинить капот, побитый множеством летящих из-под колес камешков,— каждый такой скол следует фиксировать отдельно. Или вам не положен ремонт крыши, на которую соседская бабуля по доброте положила размоченный хлебушек и его склевали птицы, только потому, что голубей нельзя считать третьими лицами, ущерб от действий которых вы застраховали.

ЕКАТЕРИНА ПРЕОБРА
Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/1034749