Перестрахование, За рубежом, Страхование ответственности, Страхование ОПО

Перспективы ОПО – взгляд из Европы

 
Хоманн Михаэль (Hohmann Michael)
Директор Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по страхованию ответственности (Мюнхен, Германия)
Продолжаем рассмотрение темы развития страхования ответственности в России глазами зарубежных экспертов. С корреспондентом портала «Страхование сегодня» беседует Директор Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по страхованию ответственности Михаэль Хоманн.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Какие ключевые тенденции на мировом рынке страхования ответственности юридических лиц Вы считаете самыми важными и почему?

Ситуация на рынке страхования ответственности характеризуется следующим: здесь наблюдаются достаточно низкие тарифы и очень высокий уровень конкуренции. В то же время можно сказать, что за последние полтора года условия договоров страхования ответственности стабилизировались, особенно это выражено на англо-американском рынке и в Западной Европе. Судя по предшествующей истории развития страхования, те тенденции, которые сейчас наблюдаются на англо-американском и европейском рынке, наверняка через какое-то время будут наблюдаться и на развивающихся рынках.

В целом, на рынок страхования ответственности оказывает влияние большое количество экономических и социальных факторов. Кроме того, влияют законодательные рамки, принятие новых законов по страхованию ответственности. На рынках многих стран в последние 2 года наблюдается увеличение расходов на медицинское обслуживание, увеличение продолжительности жизни. На развивающихся рынках растет благосостояние населения. Все это вместе обусловило рост спроса на продукты по страхованию ответственности.

В России страхование ответственности пока не является особенно популярным, доля страхования ответственности составляет менее 10 % от общего объема имущественного страхования. Но мир меняется, идет глобализация экономической деятельности, все компании становятся «немного международными», все занимаются экспортно-импортными операциями, пусть и не всегда напрямую. Производственные цепочки, связанные с различными рисками, становятся все более сложными. Трудно определить ответственность каждой из сторон, возникают такие виды ответственности, которые раньше даже не рассматривались, расширяются возможности людей подавать судебные иски. Поэтому роль страхования ответственности, в целом, существенно растет. В Западной Европе и США, где люди наиболее обеспокоены, скажем, экологическими проблемами, этот процесс развивается довольно давно, но он распространяется и на другие страны мира. В России с принятием закона об обязательном страховании ответственности владельцев ОПО также увеличивается значение защиты от таких рисков.

Еще один фактор, который появился недавно – это финансовый кризис, имеющий большое влияние на страхование ответственности. С одной стороны, предприятиям сегодня необходимо экономить. С другой – наблюдается определенный эффект от несоблюдения стандартов безопасности, их сочетание может дать гораздо больший ущерб, чем расходы на страхование. Для клиентов и брокеров важно, чтобы все страховые случаи имели хорошую финансовую защиту.

Как мировой перестраховочный рынок и условия принятия рисков в перестрахование сегодня влияют на развитие различных видов страхования индустриальных рисков и ответственности в разных странах?

Во-первых, это зависит от вида страхования. Некоторые страховщики ответственности в большей степени зависят от рынка перестрахования, чем другие. В частности, в страховании ответственности прямые страховщики не всегда настолько сильно зависят от рынка перестрахования. Во-вторых, это зависит от того, насколько высок уровень капитализации компаний-прямых страховщиков, насколько у конкретной компании велик рисковый аппетит, то есть насколько агрессивна ее политика в принятии рисков, какие риски они берут, в каком объеме. Это также зависит от того, какой размер собственного удержания действует в компании. Есть компании, которые оставляют достаточно небольшой размер рисков на собственном удержании, а остальное отдают в перестрахование, и они больше зависят от перестраховщиков. Они несут риск того, что условия на рынке перестрахования ужесточаются, и это серьезно повлияет на их деятельность.

А есть компании, к ним относится, в частности, компания Allianz, которые больше рисков оставляют на собственном удержании, меньше отдают в перестрахование, и соответственно, меньше зависят от конъюнктуры рынка перестрахования. Поэтому такие крупные страховщики имеют возможность разрабатывать собственные условия договоров страхования ответственности.

В целом, рынок перестрахования рисков страхования ответственности сейчас мягкий, на нем хорошие условия перестрахования, низкие премии и достаточно широкие покрытия. Страховщикам легко приобретать перестраховочную защиту. Однако в последнее время снова наметился перелом, скоро эти условия станут уже не такими выгодными для страховщиков.

На мировом рынке фигурирует большое число разнообразных продуктов по страхованию ответственности (включая риск публичной ответственности, фармацевтические риски, риски связанные с отзывом некачественной продукции и пр.), многие из которых пока не страхуются в России. Есть тенденция к расширению ответственности – она может быть увеличена до миллиардов долларов (по сравнению с этим, страховые суммы, применяемые по страхованию ответственности в РФ, пока очень маленькие). Разумеется, для этого требуется более высокий уровень перестраховочной защиты.

Как крупнейшие убытки и катастрофы последнего времени (в частности, землетрясение в Японии, разлив нефти в Мексиканском заливе и т.п.) повлияли на рынок страхования ответственности?

На линии страхования ответственности катастрофа BP в Мексиканском заливе почти никак не отразилась, гораздо большее ее влияние сказалось на рынке крупных энергетических и морских рисков. Однако сам по себе пример страхового случая, где ущерб составил более 20 миллиардов долларов, очень показателен с точки зрения тенденции роста страховых сумм.

Стихийные бедствия в Японии, Таиланде и Австралии, общий объем убытков по которым превысил 100 миллионов долларов, сильно затронули весь рынок, хотя большей частью они повлияли на страхование имущества и на рынок перестрахования имущественных рисков. В меньшей степени эти катастрофы затронули страхование ответственности.

Как в контексте всей этой ситуации Вам видится наш российский рынок страхования ответственности? Есть ли у него будущее?

Текущий уровень проникновения услуг страхования ответственности сейчас в России довольно низкий. Но этот вид страховой деятельности будет развиваться быстрыми темпами.

Россия в последние годы существенно увеличила объем внешнеэкономических операций, сегодня это уже серьезный международный игрок, и мы полагаем, что такая тенденция и будет продолжена. Если мы проанализируем последние 10 лет, то окажется, что все те факторы, которые могут оказывать серьезное влияние на развитие страхования ответственности, в России сейчас присутствуют. Это и растущий объем торгового оборота России с другими странами, и увеличение продолжительности жизни, и рост среднего уровня заработной платы, и повышение стоимости медицинских услуг, и рост экономики страны в целом и благосостояния населения. Когда растет благосостояние, растет потребность в защите имущественных интересов, что способствует увеличению спроса на страхование ответственности.

За последнее время суммы, которые по решению российских судов выплачиваются по искам за причинение вреда жизни и здоровью, существенно выросли. Конечно, они пока не достигли уровня стран Западной Европы, но, тем не менее, процесс идет достаточно интенсивно.

Таким образом, в России по мере экономического развития, будет расти количество страховых случаев и претензий, как в связи с развитием юридического обеспечения, так и в связи с вновь возникающими рисками, связанными с новой продукцией и технологией ее производства. И значит, со временем здесь сформируется такой же рынок страхования ответственности, как в Западной Европе.

Что Вы думаете о складывающемся рынке обязательного страхования ОПО в России?

Для нас это пока довольно сложный вопрос, ведь закон был принят совсем недавно. Но думаю, что российский рынок страхования ответственности будет развиваться очень быстрыми темпами, потому что Правительство осознало, насколько необходимо иметь механизмы страховой защиты, позволяющие выплачивать людям возмещения в случае нанесения ущерба.

Какие подходы будет применять Ваша компания по отношению к российским клиентам в этом сегменте?

AGCS предлагает на российском рынке услуги такого же качества, как и во всех остальных странах, реализует их по тем же стандартам. Говоря о страховании ответственности, одним из ключевых факторов успеха Allianz и преимуществ для наших клиентов является то, что мы позиционируем себя как партнера наших клиентов. Например, мы не только страхуем их риски и выплачиваем страховые возмещения, но и предлагаем услуги риск-инженеров. Они оценивают, какие риски есть на предприятии, дают рекомендации, как управлять этими рисками, как их минимизировать. Мы считаем, что лучше предупреждать убытки, чем действовать уже после того, как событие случилось. И естественно, мы нацелены на долгосрочный подход. Россия для нас – сложный, но очень интересный рынок.

Подводя итоги, хотелось бы узнать Ваше мнение по поводу того, какое будущее ждет российский рынок страхования ответственности, когда, наконец, заработают эффективные страховые механизмы защиты прав потерпевших?

Полагаю, что ответ на вопрос, когда страховая защита в России станет эффективной, зависит в наибольшей мере от спроса на страховые услуги. Если судить по показателям развития экономики России, потребуется несколько лет. Важно, как будут развиваться объединения страховщиков и страховые пулы. К примеру, не удивлюсь, если пул по страхованию ОПО по мере накопления экспертных знаний со временем станет более специализированным, будет делиться на какие-то направления, например, будет выделен специальный пул по рискам химических производств, рискам нанесения ущерба окружающей среде, и специализация будет углубляться по мере накопления экспертных знаний. Все это – очень длительные процессы.